Финансовые ошибки в семье. Найти и обезвредить. Семья как проект.

Автор:Владимир

Финансовые ошибки в семье. Найти и обезвредить. Семья как проект.

 В проекте «Будни Страховщика» появляется новая рубрика «Азбука Страхования» и это её первый пост, который будет полезен в первую очередь нашим клиентам.

Мы поговорим с Наталией Рыжовой, которая является не только одним из руководителей отдела продаж ООО «СК» РОСГОССТРАХ Жизнь», но и является спикером, в т. ч. приглашённым на различные финансовые темы, касающиеся управления личными финансами.

Поэтому тема нашего разговора сегодня: «Финансовые ошибки в семье. Найти и обезвредить». О чем подумать, когда это начать делать, что не забыть, что важно именно с точки зрения семьи как проекта или даже инвестпроекта.

Наталия, добрый день! В начале расскажите о себе. Как пришли в страхование? Чем привлекла Вас именно эта сфера?

НР:   Родом я из Чувашии, родины легендарного Чапаева, выросла на Волге. 15 лет назад приняла предложение по работе и переехала в Москву в новый проект. 

До прихода в страхование я работала в химической промышленности в крупных международных производственных компаниях. Занималась по большей части проектной работой и развитием бизнеса, выводом новых продуктов на рынок, работой с дистрибьюторами, поставщиками, клиентским сервисом. Благодарна этому многолетнему опыту — деловые связей и партнеры, которые со временем уже стали друзьями и клиентами.

За плечами 2 красных диплома — в сфере финансов и образования, ранее физико-математическая школа.

Пришла в страхование абсолютно случайно, как многие страховщики.

Начинала свой путь с агента в «ЭРГО Жизнь». Сегодня являюсь штатным сотрудником, выросла на несколько позиций, но до сих пор являюсь «играющим тренером».  После вхождения «ЭРГО Жизнь» в группу РГС мы уже ООО «СК «РОСГОССТРАХ Жизнь» и единственная системно значимая компания по страхованию жизни.  

Всегда горжусь тем, что занимаюсь именно страхованием жизни, ведь это самое ценное, что есть у каждого.

На мой взгляд страхование жизни как инструмент абсолютно уникален именно тем, что позволяет решить практически любой жизненный вопрос клиента:

— как сохранить привычный комфортный уровень жизни, если случилась травма или болезнь.

— как гарантировать образование ребенку,

— как обеспечить пенсию себе, чтобы не быть обузой и не зависть от государства,

— как попробовать себя в безопасных инвестициях,

— как удержать ключевых сотрудников и не разориться, если ты владелец бизнеса или управленец,

— как сохранить личные накопления от любого рода изъятий, разводов, судебных решений,

— как адресно в кратчайшие сроки и без дележки решить вопрос с наследованием капитала в пользу конкретного лица.

Так складывались обстоятельства в родительской и далее уже в моей семье, что было достаточно страховых случаев… Поэтому я очень хорошо на личном примере понимаю связь «страхование — финансовая защита – сохранение уровня жизни – цена непринятого решения».

Главная тема нашего интервью —  это «Финансовые ошибки в семье. Найти и обезвредить». Поэтому предлагаю перейти к этой теме. Подскажите, какие самые частые ошибки совершают семьи? Как думаете с чем это связано?

НР: Невозможно в одном интервью рассказать про все ошибки, мы это делаем за час — полтора полноценного выступления с вопросами и ответами. Я выступаю с 8-10 постоянными темами, касающимися личных финансов. Но именно эта тема наиболее злободневная и востребованная …

Наблюдаю такой парадокс:

При абсолютном изобилии финансовой информации в интернете, в СМИ, налицо очень низкий уровень финансовой осознанности.  Реальная грамотность и осознанность в данном случае – это связка «получил знания – применил». Иначе – это информационный мусор, не более. Появляется иллюзия – вроде все это по отдельности знаю, Америку не открыли, но денег все равно нет, а ситуация лучше не становится…

Это не вина людей, это их беда.   Деньгами важно управлять. Грамотно. Постоянно. Ставить цели и именно под них, а не наоборот, подбирать решения. Деньги это любят, очень  Учиться управлять сначала небольшими активами, постигать законы и в том числе понимать цену сначала небольшой ошибки.

Ошибки, как правило, очень типичные:

  • отсутствие финансового планирования. нет среднесрочных и долгосрочных целей («мы так надолго не заглядываем», «вот мы сейчас копим на отпуск, машину, пр.»)
  •  полное отсутствие или неграмотная финансовая защита («Вы что, денег нет. Мне пришлось взять кредит в 2 миллиона на лечение отца от рака, а Вы мне застраховаться от рака рекомендуете, у меня нет лишних 14500 р…» «мне банк навязывал страховку, а я молодец отказался», «мне тут звонили на мобильный, страховку предлагали, ха-ха…», «у меня уже есть страховка на кредит/ДМС на работе, мне хватит…», «когда мне надо будет, я тогда и решу»)
  • увлечение одним финансовым инструментом (например, банк, недвижимость, золото, валюта, пр.), пр. («я все храню в банке, это всегда под рукой / у меня там мили», «самое надежное – это недвижимость, мои родители всегда так делали», «я никому не доверяю в России, поэтому все сразу перевожу в валюту/ зарубежный банк»
  • избыточное потребление («возьму кредит на айфон, всего 5 тысяч в месяц, зп никакая, зато буду выглядеть не хуже других», «ой, у меня депрессия, пойду куплю себе еще одну сумку»)  и как частое следствие
  • закредитованность – их я бы объединила в одну — следствие ошибок 1-4  ( «мы еще только в 9м классе, вот когда сын определится, что он хочет/ наступит время поступать, тогда и возьмем кредит»,
  • финансовое «самолечение» («чтобы жить на пенсии безбедно, я сейчас возьму ипотеку всего под 8% годовых (в 30-35-40-45 лет) и через 20 лет буду на это жить, все так делают», «вложу в акции, это выгоднее, это не сложно», «все же покупают биткоины, значит выгодно», «друг куда-то в надежное место вложился, ничего про это не знаю, но точно надежное …»)
  • забываем про льготы и вычеты от государства («ой, да что там за копейки», «вот еще , что я бедный что ли …», «не знаю,  неохота возиться»

Узнаете кого-то или какие-то из приведенных примеров? Улыбаетесь?

Уверена, что да. Все примеры абсолютно реальные из моей практики.

Всего мы разбираем на чужих примерах около 20 наиболее распространенных ошибок. И самое ценное в этом – они очевидны, потому что чужие  мы разбираем варианты решения, чтобы успеть и не допустить свои. Ошибаются все. Это нормально. Главное — вовремя внести грамотные коррективы. Вот тогда ты чемпион! Так что, за дело!

Вы рассматриваете семью как проект или даже инвестпроект. Давайте рассмотрим конкретный пример: я отец семейства, у меня жена, дочь и кошка, есть небольшая квартира. Моей семье уже пять лет, когда нам стоит начать планировать?

НР: В самом вопросе уже заключен ответ. Начать, если этого еще не сделано, и планировать  

Любой инвестор нацелен на результат. Он четко знает, что он хочет на выходе, пусть пока без проработки деталей. Именно под результат составляется план действий. Только имея полную картину можно получить понимание того, что важно для семьи и как это обеспечить. Это стратегия.

Итак, секрет №1. Главный вопрос «ЧТО». Начните с финансовых целей, т.е. с финансового плана семейной жизни. Нарисуйте себе картину, лучше на графике без лирики и воды:

«Вот здесь мы встретились, начали жить вместе, через 2-3 года у нас появится ребенок, через 5 лет нам будет нужна квартира побольше, жена не сможет пока работать, будет ухаживать за ребенком, мне надо будет подумать о большем доходе, скоро ребенок пойдет в школу, затем надо будет думать про образование, это для меня важно,

Позднее захотим дачу, возможно еще одного ребенка,

Хочу открыть свое дело, пока не решил, что именно, но точно хочу…

так потихоньку доживем до пенсии, в окружении детей и внуков будем с женой встречать гостей на нашей даче.

Важно сохранить дружную семью, хочу, чтобы были традиции, все собирались, гордились друг другом….»

Причём начинать, как ни странно лучше с самой долгосрочной цели – пенсии. Большое видится на расстоянии. Как Вы хотите жить в это время? Кто будет рядом? Чем Вы хотите уже сейчас заняться на пенсии? Как проводить время? В каком возрасте Вы хотите перестать работать и  т.д.

Затем переходить к среднесрочным – образование, пр…..

затем к финансовым планам семьи на ближайшее время – отпуск, машина, подарки.

Все это возможно при условии понимания куда двигаться и при стабильном финансовом развитии семьи.

Причем у всех этот план при всей похожести будет разным с учетом нюансов.

У кого-то 1 ребенок, у кого-то есть пожилые родители и надо будет выделять часть бюджета на них, у кого-то семья – это один человек, и дети совсем не входят в планы…кому –то 30 лет, а кому-то 60…

Учитесь правильно ставить цели и обозначать приоритеты. Выверяйте их вопросами зачем мне это? что мне это даст? и почему именно это важно для меня?

Уходите от набивших оскомину «работаю, чтобы были деньги». Смотрите шире.

Секрет №2. Тактика. Доработка всех решений в зависимости от цели. Главный вопрос «КАК». Как дойти до цели? Какие есть варианты? Почему именно этот вариант, а не тот?

Взвесить все за и против. Оценить риски. Зачем необходимо дополнить банковские решения страховыми и инвестиционными?

 Секрет №3. Самый простой и одновременно трудный. Делать. 

Как страхование может помочь в этом?

НР: о страховании, тем более о страховании жизни, я могу говорить долго и с особой любовью

Для меня — это проявление любви и ответственности на языке финансов. Жизнь и ради жизни – вот суть страхования жизни для важных людей и себя.

Если без лирики, то любой управленец Вам скажет, что проект после одобрения должен пройти «сrush tests или стресс тесты», т.е. необходимо оценить сегодняшнее положение и все цели семьи на предмет финансовой устойчивости при наступлении непредвиденных обстоятельств. 

Для этого надо абсолютно честно, не пряча голову в песок, ответить себе на вопросы:

  • Что может помешать осуществлению данных целей?
  • Если я не смогу работать по причине здоровья, кто будет обеспечивать мою семью?
  • Смогу ли я дальше обеспечивать семью, если травма или болезнь приведут к инвалидности, …смерти?
  • Как моя семья финансово защищена, если вдруг предстоят серьезное дорогостоящее лечение, допустим рака, пр.?
  • Кто сможет финансово поддержать семью?  Кто эти люди? Почему они?
  • Какие будут финансовые последствия, если резерв не создан?
  • А если развод? Как защищены мои деньги?
  • А если я лишусь бизнеса? По какой причине это может произойти?
  • И т.д.

Цель страхования жизни в данном случае не напугать, а успеть оценить риски и подобрать профессиональное решение вопроса. А именно — обеспечить семью и гарантировать достижение всех целей при наступлении критического плана В …. Если все пойдет хорошо, мы Вам не настолько нужны, бонусом у Вас будут сбережения за минусом оговоренной платы за свое спокойствие. 

Страхование в данном случае жизни – это фундамент финансового благополучия семьи, на котором держится вся система накоплений. Ни один другой вариант решения не дает такой защиты от рисков за относительно небольшие деньги, как это делает страхование жизни.  

Если человек копит деньги без страховой защиты, он обрекает себя на то, что лечиться и решать свои проблемы он будет на свои деньги. И вообще, по мне так правильно копить деньги «на светлый день», обеспечив защиту, а не на «черный».

Накопления на цель – отдельная тема. С учетом избыточного потребления, главная задача порой – спрятать от себя. Юридическая сохранность капитала – одна их любимых фишек. Но думаю, стоит выделить это в отдельную дискуссию.

-В какой момент стоит задуматься о финансовой подушке безопасности? Как её правильно создать? Если, например, семья обладает доходом в 100 тысяч рублей в месяц?

НР : лучше — еще вчера.  классика  – иметь в заначке от 3 до 6 ежемесячных доходов. Если мы говорим о правильном подходе, то кратко, я бы рекомендовала:

  • Ответить себе на вопрос «Что лично для Вас эта пресловутая «подушка безопасности»? Какие вопросы Вы хотите, чтобы она решала? Конкретно?

Исходя из Ваших ответов двигаться дальше.

Кто-то ответит: «Если я потеряю работу». Это будет один вариант решения. Другой ответит: «Если я серьезно заболею, мне будут нужны деньги на лечение». Это будет совершенно другое решение. У каждого свой.

В 80% случаев решение лежит в плоскости страхования жизни и страхования имущества. Даже само название «подушка безопасности» уже поясняет основную задачу – защитить в критический момент, чтобы событие не стало в одночасье драмой для всей семьи. 

И перенос решения в плоскость страхования, а не накоплений  — существенная экономия и высвобождение на накопления под  четкие финансовые цели.  

К сожалению, любой cстраховщик имеет случаи из разряда «можно мне сделать задним числом?» ,  «жаль, что я не знал об этом раньше…», «что мне теперь делать?»

Например, неожиданно в семье кормильцу семьи поставили серьезный диагноз – рак. Это всегда как гром среди ясного неба. Предстоит долгосрочное и дорогостоящее лечение.

Даже, допустим, уже сформированная «подушка безопасности» в нашем случае даже в 600 тыс. рублей не решит полностью вопрос, а сбережений уже не будет….

Эту же задачку можно решить через страхование жизни за 14500 р /год. Это решение позволит лечиться и сохранить свои накопления, обойтись без дорогостоящего кредита, продажи имущества с большим дисконтом….Эффективнее? 1000%.

Поговорим и об ошибках. Если, например, в семье есть кредит, то как правильно семье стоит построить свою финансовую систему, чтобы максимально быстро из него выйти?

НР: Я не совсем согласна с постановкой вопроса. Кредиты — не всегда ошибки. Кредиты – это решение и выбор человека в определенных жизненных обстоятельствах. Не более. Как любой финансовый инструмент кредит дает как возможность, так и имеет цену своего решения. Платить эту цену или нет – ответственность человека, а не оценка банка. Если человек заблаговременно не решил задачу, он не оставил себе иного решения как кредит.

Чтобы быстрее погасить кредит, необходимо пересмотреть еще раз: условия кредитования и досрочного погашения, ваш бюджет, расходы/ доходы. Самое главное – сделать.

Как Вы относитесь к страхованию в банках? Чем вы лучше?

НР:   Я не люблю переплачивать и люблю понимать, кто конкретно будет решать мой вопрос, если вдруг страховой случай – кто мой консультант, почему он/она.

Поэтому конкретный вопрос защиты и страхования я решаю в страховой компании.

Если мне нужен банковский продукт – я иду в банк. Не надо смешивать.

Для банка при всем уважении к смежникам, это – не родной продукт, на нем надо заработать. Именно поэтому это 1) дороже, 2) очень часто мы сталкиваемся с тем, что сотрудники банка просто вынуждены «впаривать» клиентам как умеют за отведенные 15-20 минут то, что надо продать, без вникания в ситуацию и все нюансы клиента.

Это печально. Так формируется негативная оценка страхования как отрасли.

А какими решениями пользуетесь лично Вы?

НР: не раскрывая размера, могу сказать о структуре

Выстроена она по всем законам финансового планирования. Я сама живу именно так уже много лет. Поэтому я могу гарантировать результат.

В моем личном портфеле по классике жанра есть:

  • различные банковские решения  – это моя подушка безопасности,
  • инвестиции – обязательно  несколько различных решений, в т.ч. инвестиционное страхование жизни, 
  • конечно существенную часть с учетом моего семейного положения – страхование жизни (накопительное и здоровья) и имущества.

Причем я являюсь клиентом своей компании по долгосрочным накопительным программам.  

Также я очень люблю получать выплаты от государства и пассивный доход

Большое спасибо за интервью, повышение финансовой грамотности сейчас очень актуально. Расскажите пожалуйста о Вашей деятельности в этой сфере.

НР : Я провожу  различные  семинары и встречи для взрослых и детей, выступаю спикером на общественно значимых мероприятиях и мероприятиях компании , веду просветительскую работу среди своих клиентов,  детей и молодежи, работаю финансовым волонтёром. Всех, кто любит деньги и думает об их преумножении, приглашаю на свои семинары. 

В свою очередь хочу поздравить коллег- страховщиков с приближающимся профессиональным праздником – днём страховщика и пожелать только счастливых выплат по «дожитию», благодарных клиентов и большого количества рекомендаций как оценку Вашего труда.

Об авторе

Владимир administrator

    %d такие блоггеры, как: